15 Fragen zu Riesterrente

Die Riesterrente bietet verschiedene Anlageformen, um für das Alter vorzusorgen. Hier sind die gängigsten: 1. **Banksparpläne**: Diese sind sicherheitsorientiert und bieten eine garantierte Verzinsung. Sie sind besonders für sicherheitsbewusste Sparer geeignet. 2. **Fondsgebundene Riester-Rentenversicherungen**: Diese kombinieren die Vorteile von Investmentfonds mit einer Rentenversicherung. Sie bieten höhere Renditechancen, aber auch ein höheres Risiko. 3. **Klassische Riester-Rentenversicherungen**: Diese bieten eine garantierte Rente und sind weniger risikoreich. Die Renditen sind in der Regel niedriger als bei fondsgebundenen Varianten. 4. **Wohn-Riester**: Diese Form ermöglicht es, die Riester-Förderung für den Erwerb oder die Entschuldung von selbstgenutztem Wohneigentum zu nutzen. 5. **Riester-Fondssparpläne**: Diese investieren direkt in Investmentfonds und bieten hohe Renditechancen, aber auch ein höheres Risiko. Jede dieser Anlageformen hat ihre eigenen Vor- und Nachteile, und die Wahl hängt von den individuellen Bedürfnissen und der Risikobereitschaft ab.

Die Riesterrente bietet mehrere Vorteile, insbesondere für Arbeitnehmer in Deutschland. Hier sind einige der wichtigsten: 1. **Staatliche Zulagen**: Es gibt jährliche Grundzulagen und Kinderzulagen, die direkt in den Vertrag eingezahlt werden. 2. **Steuervorteile**: Beiträge zur Riesterrente können bis zu einem bestimmten Höchstbetrag als Sonderausgaben von der Steuer abgesetzt werden. 3. **Kapitalgarantie**: Zum Rentenbeginn ist garantiert, dass mindestens die eingezahlten Beiträge und die staatlichen Zulagen zur Verfügung stehen. 4. **Flexibilität**: Es gibt verschiedene Anlageformen, wie Banksparpläne, Fondssparpläne oder Versicherungen, die individuell gewählt werden können. 5. **Förderung von Familien**: Besonders Familien mit Kindern profitieren von den zusätzlichen Kinderzulagen. 6. **Altersvorsorge**: Die Riesterrente bietet eine zusätzliche Absicherung im Alter neben der gesetzlichen Rentenversicherung. Diese Vorteile machen die Riesterrente zu einer attraktiven Option für viele Menschen, die ihre Altersvorsorge aufstocken möchten.

Die Riesterrente hat einige Nachteile, die potenzielle Sparer berücksichtigen sollten: 1. **Komplexität und Intransparenz**: Die Produkte sind oft schwer verständlich und die Kostenstrukturen nicht immer transparent. 2. **Hohe Kosten**: Verwaltungskosten, Abschlussgebühren und laufende Kosten können die Rendite erheblich schmälern. 3. **Geringe Flexibilität**: Einmal abgeschlossene Verträge sind oft schwer zu ändern oder zu kündigen, ohne finanzielle Verluste zu erleiden. 4. **Begrenzte Renditechancen**: Die garantierte Mindestrente kann niedrig sein, und die Renditechancen sind oft begrenzt, insbesondere bei konservativen Anlageformen. 5. **Steuerliche Nachteile im Alter**: Die Auszahlungen im Rentenalter sind voll steuerpflichtig, was die Nettorente reduzieren kann. 6. **Abhängigkeit von staatlichen Zulagen**: Die Attraktivität der Riesterrente hängt stark von den staatlichen Zulagen ab, die sich ändern können. 7. **Einkommensabhängige Förderung**: Die Höhe der staatlichen Zulagen ist vom Einkommen abhängig, was die Förderung für Besserverdienende weniger attraktiv macht. 8. **Rückzahlung der Zulagen bei Kündigung**: Bei vorzeitiger Kündigung des Vertrags müssen die erhaltenen staatlichen Zulagen zurückgezahlt werden. Diese Punkte sollten sorgfältig abgewogen werden, bevor man sich für eine Riesterrente entscheidet.

Die steuerliche Behandlung der Rentenzahlung bei der Riesterrente erfolgt nachgelagert. Das bedeutet, dass die Beiträge während der Ansparphase steuerlich gefördert werden, indem sie als Sonderausgaben abgesetzt werden können. Die Rentenzahlungen im Alter hingegen sind voll steuerpflichtig. Die Besteuerung erfolgt nach dem persönlichen Steuersatz des Rentners im Jahr des Bezugs. Da viele Rentner im Ruhestand einen niedrigeren Steuersatz haben als während ihrer Erwerbstätigkeit, kann dies zu einer geringeren Steuerbelastung führen. Weitere Informationen zur Riesterrente und deren steuerlicher Behandlung findest du auf der offiziellen Seite des Bundesministeriums der Finanzen: [bmf.bund.de](https://www.bmf.bund.de).

Ein Banksparplan im Rahmen der Riester-Rente ist eine Form der Altersvorsorge, die von Banken angeboten wird. Hier sind die grundlegenden Funktionsweisen: 1. **Einzahlungen**: Du zahlst regelmäßig Beiträge in den Banksparplan ein. Diese Beiträge können monatlich, vierteljährlich oder jährlich erfolgen. 2. **Staatliche Förderung**: Der Banksparplan ist förderfähig im Rahmen der Riester-Rente. Das bedeutet, dass du Zulagen vom Staat erhalten kannst, wenn du bestimmte Voraussetzungen erfüllst. Dazu gehören die Grundzulage und gegebenenfalls Kinderzulagen. Zusätzlich kannst du Steuervorteile durch Sonderausgabenabzug erhalten. 3. **Zinsen**: Die eingezahlten Beiträge werden verzinst. Die Verzinsung kann fest oder variabel sein, je nach Vertragsbedingungen. Einige Banken bieten auch eine Mindestverzinsung an. 4. **Kapitalgarantie**: Ein wesentlicher Vorteil des Banksparplans ist die Kapitalgarantie. Das bedeutet, dass zum Rentenbeginn mindestens die eingezahlten Beiträge und die staatlichen Zulagen garantiert sind. 5. **Auszahlungsphase**: Zum Rentenbeginn wird das angesparte Kapital in eine lebenslange Rente umgewandelt. Alternativ kann auch eine Teilkapitalauszahlung erfolgen, wobei der Restbetrag verrentet wird. 6. **Flexibilität**: Banksparpläne sind in der Regel flexibel, was die Höhe und Häufigkeit der Einzahlungen betrifft. Zudem sind sie oft kostenfrei oder haben nur geringe Gebühren. Ein Banksparplan eignet sich besonders für sicherheitsorientierte Sparer, die von der staatlichen Förderung profitieren möchten und eine garantierte Verzinsung bevorzugen.

Um die Riesterrente zu kündigen, solltest du folgende Schritte beachten: 1. **Vertrag prüfen**: Überprüfe die Vertragsbedingungen deiner Riesterrente. Dort sind Informationen zur Kündigung und zu möglichen Fristen enthalten. 2. **Kündigungsfrist beachten**: Achte darauf, ob es eine bestimmte Kündigungsfrist gibt, die du einhalten musst. 3. **Kündigung schriftlich einreichen**: Formuliere ein Kündigungsschreiben, in dem du deinen Wunsch zur Kündigung klar ausdrückst. Gib deine Vertragsnummer und persönliche Daten an. 4. **Nachweis der Kündigung**: Sende das Kündigungsschreiben per Einschreiben, um einen Nachweis über den Versand und den Erhalt zu haben. 5. **Bestätigung anfordern**: Bitte um eine schriftliche Bestätigung der Kündigung von deinem Anbieter. 6. **Steuerliche Aspekte beachten**: Informiere dich über mögliche steuerliche Konsequenzen, die mit der Kündigung verbunden sein könnten. Es kann auch sinnvoll sein, sich vor der Kündigung von einem Finanzberater beraten zu lassen, um die besten Optionen zu prüfen.

Um eine Riesterrente bei der Sparkasse zu kündigen, solltest du folgende Schritte beachten: 1. **Vertrag prüfen**: Überprüfe die Vertragsbedingungen deiner Riesterrente. Achte auf Kündigungsfristen und mögliche Rückzahlungsmodalitäten. 2. **Beratung in Anspruch nehmen**: Vereinbare einen Termin mit einem Berater der Sparkasse. Dieser kann dir detaillierte Informationen zu den Konsequenzen einer Kündigung geben und alternative Optionen aufzeigen. 3. **Kündigung schriftlich einreichen**: Wenn du dich zur Kündigung entscheidest, solltest du ein schriftliches Kündigungsschreiben aufsetzen. Achte darauf, alle relevanten Informationen wie deine Kundennummer und die Vertragsnummer anzugeben. 4. **Bestätigung der Kündigung anfordern**: Bitte um eine schriftliche Bestätigung der Kündigung, um sicherzustellen, dass dein Anliegen bearbeitet wurde. Es ist wichtig, die finanziellen und steuerlichen Auswirkungen einer Kündigung zu berücksichtigen, da dies Einfluss auf deine Altersvorsorge haben kann.

Ob eine vorhandene Riesterrente noch sinnvoll ist, hängt von verschiedenen Faktoren ab, wie zum Beispiel deiner aktuellen finanziellen Situation, deinen Altersvorsorgezielen und den Bedingungen deines Riestervertrags. Hier sind einige Punkte, die du berücksichtigen solltest: 1. **Staatliche Förderung**: Prüfe, ob du weiterhin Anspruch auf staatliche Zulagen hast. Diese können einen erheblichen Teil der Rendite ausmachen. 2. **Rendite**: Vergleiche die Rendite deiner Riester-Rente mit anderen Anlageformen. Manchmal können alternative Produkte wie ETFs oder private Rentenversicherungen bessere Renditen bieten. 3. **Flexibilität**: Riester-Renten sind oft weniger flexibel als andere Sparformen. Überlege, ob du in der Zukunft auf dein Geld zugreifen möchtest. 4. **Steuerliche Aspekte**: Die Besteuerung im Rentenalter kann ebenfalls eine Rolle spielen. Informiere dich über die steuerlichen Konsequenzen deiner Riester-Rente. 5. **Lebenssituation**: Deine persönliche Lebenssituation, wie Familienstand oder Beruf, kann ebenfalls Einfluss auf die Sinnhaftigkeit der Riester-Rente haben. Es kann sinnvoll sein, einen Finanzberater zu konsultieren, um eine fundierte Entscheidung zu treffen.

Die Aufschubdauer bei einer Riesterrente mit Anlage in Fonds bezeichnet den Zeitraum zwischen Vertragsbeginn und dem Beginn der Auszahlungsphase (also dem Rentenbeginn). Während dieser Zeit wird das angesparte Kapital in Fonds investiert und kann Erträge erwirtschaften. Die konkrete Aufschubdauer ist flexibel und wird im Vertrag individuell festgelegt. In der Regel beginnt die Auszahlungsphase frühestens mit dem gesetzlichen Renteneintrittsalter (aktuell meist 67 Jahre), kann aber auch – je nach Anbieter und Vertragsgestaltung – früher oder später starten. Die Mindestlaufzeit beträgt meist 12 Jahre, um die vollen steuerlichen Vorteile zu nutzen. Zusammengefasst: Die Aufschubdauer ist der Zeitraum vom Vertragsabschluss bis zum Rentenbeginn und kann individuell vereinbart werden, liegt aber typischerweise zwischen 12 Jahren und dem Erreichen des gesetzlichen Rentenalters. Weitere Informationen findest du z.B. bei der [Verbraucherzentrale](https://www.verbraucherzentrale.de/wissen/geld-versicherungen/weitere-altersvorsorge/riester-rente-ueberblick-13208).

Bei der Riesterrente ist eine Absicherung gegen das Langlebigkeitsrisiko verpflichtend. Das bedeutet: Die Riester-Rente muss so gestaltet sein, dass sie eine lebenslange monatliche Auszahlung vorsieht. Das ist gesetzlich vorgeschrieben, damit das angesparte Kapital nicht vorzeitig aufgebraucht wird und du im Alter dauerhaft abgesichert bist. In der Praxis wird dies meist durch eine Rentenversicherung umgesetzt, die ab dem vereinbarten Rentenbeginn eine lebenslange Rente zahlt. Eine reine Kapitalauszahlung ist bei der Riester-Rente nur in begrenztem Umfang (bis zu 30 % des Kapitals zu Rentenbeginn) möglich, der Rest muss verrentet werden. Du kannst also nicht freiwillig auf die Absicherung des Langlebigkeitsrisikos verzichten, wenn du die staatlichen Riester-Förderungen nutzen möchtest.

Ja, die Beiträge zur sogenannten „Versicherung gegen Langlebigkeit“ (oft als Rentenversicherung im Rahmen der Riester-Rente ausgestaltet) kannst du steuerlich geltend machen. Die Riester-Rente zählt zu den sogenannten „Altersvorsorgeaufwendungen“ nach § 10a EStG. Das bedeutet: - Deine eigenen Einzahlungen (einschließlich der Beiträge zur Langlebigkeitsversicherung) und die staatlichen Zulagen werden bis zu einem Höchstbetrag von 2.100 € pro Jahr als Sonderausgaben berücksichtigt. - Das Finanzamt prüft im Rahmen der Steuererklärung automatisch, ob der Sonderausgabenabzug für dich günstiger ist als die staatlichen Zulagen („Günstigerprüfung“). Wichtig: Die steuerliche Absetzbarkeit gilt nur für zertifizierte Riester-Produkte. Die Versicherung gegen Langlebigkeit ist in der Regel ein integraler Bestandteil der Riester-Rente, da sie die lebenslange Rentenzahlung sicherstellt. Weitere Informationen findest du z. B. beim [Bundesministerium der Finanzen](https://www.bundesfinanzministerium.de/Content/DE/Standardartikel/Themen/Steuern/Steuerarten/Einkommensteuer/Altersvorsorge/riester-foerderung.html). **Fazit:** Ja, die Beiträge zur Versicherung gegen Langlebigkeit im Rahmen der Riester-Rente kannst du steuerlich geltend machen, solange es sich um ein zertifiziertes Riester-Produkt handelt.

Ja, die Riesterrente muss in der Auszahlungsphase versteuert werden. Die Auszahlungen aus einem Riester-Vertrag zählen als sogenannte „nachgelagerte Besteuerung“. Das bedeutet: Während der Ansparphase sind die Einzahlungen steuerlich begünstigt (du kannst sie als Sonderausgaben absetzen), aber die späteren Rentenzahlungen werden als Einkommen voll versteuert. Die Höhe der Steuer hängt von deinem persönlichen Steuersatz im Rentenalter ab. Weitere Informationen findest du zum Beispiel auf der Seite des Bundesministeriums für Finanzen: https://www.bundesfinanzministerium.de/Content/DE/Standardartikel/Themen/Steuern/Weitere_Steuerthemen/Altersvorsorge/riester-rente.html

Was möchtest du genau über die geförderte Altersvorsorge nach § 82 Einkommensteuergesetz (EStG) und die Riester-Rente wissen?

Förderberechtigt für die Riesterrente sind in Deutschland grundsätzlich Personen, die in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert sind. Dazu gehören: 1. **Arbeitnehmer**: Alle, die in einem sozialversicherungspflichtigen Beschäftigungsverhältnis stehen. 2. **Beamte, Richter und Soldaten**: Diese Berufsgruppen sind ebenfalls förderberechtigt. 3. **Pflichtversicherte Selbstständige**: Selbstständige, die in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert sind, können auch die Riester-Förderung in Anspruch nehmen. 4. **Arbeitslose**: Personen, die Arbeitslosengeld I oder II beziehen, sind ebenfalls förderberechtigt. 5. **Eltern in Elternzeit**: Auch während der Elternzeit bleibt die Förderberechtigung bestehen. 6. **Pflegepersonen**: Wer unentgeltlich einen pflegebedürftigen Angehörigen pflegt und dafür Pflegepunkte in der gesetzlichen Rentenversicherung erhält, ist förderberechtigt. 7. **Geringfügig Beschäftigte**: Minijobber, die auf die Versicherungsfreiheit verzichten und Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung zahlen, können ebenfalls die Riester-Förderung nutzen. Nicht förderberechtigt sind hingegen Personen, die nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen, wie z.B. viele Selbstständige ohne Pflichtversicherung oder Personen, die ausschließlich privat vorgesorgt haben.

Mittelbar zulageberechtigt für die Riesterrente sind Personen, die selbst nicht unmittelbar zulageberechtigt sind, aber mit einer unmittelbar zulageberechtigten Person verheiratet sind und beide Ehepartner unbeschränkt einkommensteuerpflichtig sind. Das bedeutet, dass der mittelbar zulageberechtigte Ehepartner von der Zulage profitieren kann, wenn der unmittelbar zulageberechtigte Partner einen eigenen Riester-Vertrag hat und die Voraussetzungen für die Zulagen erfüllt.