Wie berechnen Banken den Kapitaldienst?

Die Kapitaldienstberechnung der Banken ist ein Verfahren zur Ermittlung der Fähigkeit eines Kreditnehmers, seine Kreditverpflichtungen zu erfüllen. Dabei werden die Einnahmen und Ausgaben des Kreditnehmers analysiert, um sicherzustellen, dass genügend Mittel vorhanden sind, um die Kreditraten zu bedienen. Hier sind die grundlegenden Schritte der Kapitaldienstberechnung:

1. **Ermittlung der Einnahmen:**
- **Nettoeinkommen:** Das regelmäßige Einkommen nach Abzug von Steuern und Sozialabgaben.
- **Zusätzliche Einnahmen:** Mieteinnahmen, Kapitalerträge, Unterhaltszahlungen etc.

2. **Ermittlung der Ausgaben:**
- **Lebenshaltungskosten:** Pauschal oder individuell berechnete Kosten für den Lebensunterhalt.
- **Bestehende Kreditverpflichtungen:** Raten für bereits laufende Kredite.
- **Sonstige regelmäßige Ausgaben:** Versicherungen, Unterhaltszahlungen, etc.

3. **Berechnung des verfügbaren Einkommens:**
- **Verfügbares Einkommen = Gesamteinnahmen - Gesamtausgaben**

4. **Kapitaldienstfähigkeit:**
- **Kapitaldienst = Kreditrate (Zins + Tilgung)**
- Die Bank prüft, ob das verfügbare Einkommen ausreicht, um die Kreditrate zu bedienen.

5. **Kapitaldienstdeckungsgrad:**
- **Kapitaldienstdeckungsgrad = Verfügbares Einkommen / Kapitaldienst**
- Ein Kapitaldienstdeckungsgrad von über 1 bedeutet, dass der Kreditnehmer in der Lage ist, seine Kreditverpflichtungen zu erfüllen.

Diese Berechnung hilft der Bank, das Risiko eines Kreditausfalls zu bewerten und sicherzustellen, dass der Kreditnehmer finanziell in der Lage ist, den Kredit zu bedienen.