3 Fragen zu Vorfaelligkeitsentschaedigung

Die Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Gebühr, die Banken verlangen, wenn ein Darlehen – meist ein Immobilienkredit – vorzeitig zurückgezahlt wird. Sie soll den Zinsverlust der Bank ausgleichen. Die Berechnung ist komplex und hängt von mehreren Faktoren ab. Grundsätzlich gibt es zwei gängige Methoden: **1. Aktiv-Aktiv-Methode (bei Wiederanlage in Hypothekenkredite):** Hier wird angenommen, dass die Bank das vorzeitig zurückgezahlte Geld zu den aktuellen Zinssätzen wieder als Hypothekendarlehen vergeben kann. Die Entschädigung entspricht dem Unterschied zwischen dem ursprünglichen Vertragszins und dem aktuellen Zinssatz für neue Hypothekendarlehen, multipliziert mit der Restschuld und der Restlaufzeit. **2. Aktiv-Passiv-Methode (bei Wiederanlage in Pfandbriefe):** Hier wird angenommen, dass die Bank das Geld in sichere Pfandbriefe anlegt. Die Entschädigung entspricht dem Unterschied zwischen dem Vertragszins und dem Zinssatz für Pfandbriefe mit entsprechender Laufzeit. **Allgemeine Berechnungsformel:** Vorfälligkeitsentschädigung = (Restschuld × Zinsdifferenz × Restlaufzeit) – ersparte Risiko- und Verwaltungskosten **Wichtige Einflussfaktoren:** - Restschuld zum Zeitpunkt der Rückzahlung - Restlaufzeit des Darlehens - Vereinbarter Sollzinssatz - Aktueller Zinssatz für vergleichbare Darlehen - Sondertilgungsrechte (vereinbarte kostenlose Sondertilgungen werden berücksichtigt) - Ersparte Kosten der Bank (z.B. Risiko- und Verwaltungskosten) **Beispiel:** Angenommen, du hast noch 100.000 € Restschuld, der Sollzins beträgt 3 %, die Restlaufzeit 5 Jahre, und der aktuelle Zinssatz für neue Darlehen liegt bei 2 %. Die Zinsdifferenz beträgt 1 %. Die Bank berechnet die Entschädigung auf Basis der entgangenen Zinsen abzüglich ersparter Kosten. **Hinweis:** Die genaue Berechnung ist sehr individuell und kann je nach Bank und Vertrag variieren. Banken sind verpflichtet, die Berechnung transparent darzulegen. Es empfiehlt sich, die Berechnung von einem unabhängigen Experten prüfen zu lassen. Weitere Informationen findest du z.B. bei der [Verbraucherzentrale](https://www.verbraucherzentrale.de/wissen/geld-versicherungen/kredit-vor-zeit-ablauf-zurueckzahlen-vorfaelligkeitsentschaedigung-12813).

Die Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Gebühr, die Banken verlangen, wenn ein Immobilienkredit vor Ablauf der vereinbarten Zinsbindung zurückgezahlt wird – zum Beispiel beim Verkauf einer selbstgenutzten Immobilie. Die Bank erhebt diese Entschädigung, weil ihr durch die vorzeitige Rückzahlung Zinseinnahmen entgehen. **Wichtige Punkte zur Vorfälligkeitsentschädigung beim Verkauf einer selbstgenutzten Immobilie:** 1. **Grundsatz:** Beim Verkauf einer selbstgenutzten Immobilie kann die Bank grundsätzlich auf die Vorfälligkeitsentschädigung bestehen, wenn der Kreditvertrag vorzeitig beendet wird. 2. **Ausnahmen:** - **Kündigungsrecht nach § 489 BGB:** Nach zehn Jahren ab vollständigem Empfang des Darlehens kannst du mit einer Frist von sechs Monaten kündigen, ohne dass eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt. - **Fehlerhafte Widerrufsbelehrung:** Ist die Widerrufsbelehrung im Vertrag fehlerhaft, kann ein „Widerrufsjoker“ greifen, sodass keine Entschädigung gezahlt werden muss. - **Vertragliche Sonderregelungen:** Manche Kreditverträge enthalten Sonderkündigungsrechte, z.B. bei Verkauf. 3. **Berechnung:** Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung hängt von verschiedenen Faktoren ab, z.B. Restlaufzeit, Zinssatz und der Möglichkeit der Bank, das Geld anderweitig zu verleihen. 4. **Verhandlung:** In manchen Fällen ist es möglich, mit der Bank über die Höhe der Entschädigung zu verhandeln oder eine Übertragung des Kredits auf den Käufer zu vereinbaren. **Fazit:** Beim Verkauf einer selbstgenutzten Immobilie fällt in der Regel eine Vorfälligkeitsentschädigung an, wenn der Kredit vorzeitig abgelöst wird und keine der genannten Ausnahmen greift. Es empfiehlt sich, den Kreditvertrag genau zu prüfen und ggf. rechtlichen Rat einzuholen. Weitere Informationen findest du z.B. bei der [Verbraucherzentrale](https://www.verbraucherzentrale.de/wissen/geld-versicherungen/kredit-vor-zeit-ablaufen-lassen/vorfaelligkeitsentschaedigung-was-ist-das-und-wie-wird-sie-berechnet-13213).

Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung hängt von mehreren Faktoren ab und kann nicht pauschal angegeben werden. Sie wird fällig, wenn du einen Kredit – meist eine Baufinanzierung – vor Ablauf der Zinsbindung ganz oder teilweise zurückzahlst. Die Bank verlangt diese Entschädigung, weil ihr durch die vorzeitige Rückzahlung Zinseinnahmen entgehen. Die Berechnung richtet sich nach: - Restschuld des Kredits - Restlaufzeit der Zinsbindung - Vereinbartem Zinssatz und aktuellem Marktzins - Sondertilgungsrechten im Vertrag Typischerweise bewegt sich die Vorfälligkeitsentschädigung im Bereich von mehreren Tausend Euro, abhängig von der Kredithöhe und Restlaufzeit. Für eine grobe Schätzung kannst du Online-Rechner nutzen, z.B. bei [Finanztip](https://www.finanztip.de/vorfaelligkeitsentschaedigung/rechner/) oder [Interhyp](https://www.interhyp.de/service/vorfaelligkeitsentschaedigung-rechner/). Tipp: Die genaue Berechnung sollte dir deine Bank auf Anfrage schriftlich mitteilen. Es lohnt sich, das Angebot zu prüfen oder von einer Verbraucherzentrale überprüfen zu lassen, da Banken manchmal zu hohe Beträge verlangen.