4 Fragen zu Immobilienfinanzierung

Für die Immobilienfinanzierung als Selbständiger verlangen Banken in der Regel umfangreichere Unterlagen als bei Angestellten. Die wichtigsten Dokumente sind: 1. **Personalausweis oder Reisepass** Zur Identifikation. 2. **Selbstauskunft** Formular der Bank mit Angaben zu persönlichen und wirtschaftlichen Verhältnissen. 3. **Einkommensnachweise** - Jahresabschlüsse oder Einnahmen-Überschuss-Rechnungen (EÜR) der letzten 2–3 Jahre - Steuerbescheide der letzten 2–3 Jahre - Aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA) - Ggf. aktuelle Summen- und Saldenlisten 4. **Nachweis über Eigenkapital** Kontoauszüge, Sparbücher, Depotauszüge etc. 5. **Unterlagen zum Objekt** - Exposé - Grundbuchauszug (nicht älter als 3 Monate) - Flurkarte/Lageplan - Baupläne/Grundrisse - Wohnflächenberechnung - Energieausweis - Kaufvertrag (bzw. Entwurf) 6. **Gewerbeanmeldung oder Handelsregisterauszug** Nachweis der Selbständigkeit. 7. **Schufa-Auskunft** Oft holt die Bank diese selbst ein. Je nach Bank und individueller Situation können weitere Unterlagen gefordert werden, z. B. Mietverträge bei vermieteten Objekten oder Nachweise über weitere Verbindlichkeiten. Weitere Informationen findest du z. B. bei [Sparkasse](https://www.sparkasse.de/themen/baufinanzierung/unterlagen-baufinanzierung.html) oder [Interhyp](https://www.interhyp.de/ratgeber/immobilienfinanzierung/unterlagen-baufinanzierung/).

Die Effizienz von Sonderzahlungen für die Immobilienfinanzierung im Vergleich zu Investitionen in ETFs hängt von mehreren Faktoren ab, darunter die Höhe der Zinsen für die Immobilienfinanzierung, die Rendite der ETFs, deine persönliche finanzielle Situation und deine langfristigen Ziele. 1. **Sonderzahlungen**: Wenn du Sonderzahlungen auf deine Immobilienfinanzierung leistest, reduzierst du die Gesamtschuld und die Zinslast. Dies kann besonders vorteilhaft sein, wenn der Zinssatz für dein Darlehen hoch ist. Die Einsparungen durch geringere Zinsen können langfristig erheblich sein. 2. **Investitionen in ETFs**: ETFs bieten die Möglichkeit, von den Renditen des Aktienmarktes zu profitieren. Historisch gesehen haben Aktienmärkte über längere Zeiträume höhere Renditen als die Zinsen, die du für ein Hypothekendarlehen zahlst. Allerdings sind Investitionen in ETFs mit Risiken verbunden, und die Renditen sind nicht garantiert. Um zu entscheiden, was effizienter ist, solltest du folgende Punkte berücksichtigen: - **Zinssatz der Hypothek**: Ist er höher als die erwartete Rendite der ETFs? - **Risikobereitschaft**: Bist du bereit, das Risiko von Marktschwankungen einzugehen? - **Liquidität**: Benötigst du kurzfristig Zugriff auf dein Geld? - **Steuerliche Aspekte**: Gibt es steuerliche Vorteile für die Hypothekenzinsen oder für Kapitalgewinne aus ETFs? Eine individuelle Beratung durch einen Finanzexperten kann dir helfen, die beste Entscheidung basierend auf deiner spezifischen Situation zu treffen.

Ob eine Finanzierung beim Wohnungskauf über einen Immobilienmakler sinnvoll ist, hängt von verschiedenen Faktoren ab: **Vorteile:** - **Bequemlichkeit:** Makler arbeiten oft mit bestimmten Banken oder Finanzierungsvermittlern zusammen und können dir direkt Angebote machen. Das spart Zeit und Aufwand bei der Suche nach einer passenden Finanzierung. - **Schnelligkeit:** Da Makler den Prozess kennen, kann die Abwicklung oft schneller gehen, was bei begehrten Immobilien ein Vorteil sein kann. - **Erfahrung:** Makler wissen, welche Unterlagen benötigt werden und können dich beim Ablauf unterstützen. **Nachteile:** - **Unabhängigkeit:** Makler arbeiten meist mit bestimmten Partnern zusammen und bieten nicht immer die besten Konditionen am Markt an. Es besteht die Gefahr, dass du ein teureres Angebot bekommst als bei einer unabhängigen Recherche. - **Kosten:** Manche Makler verlangen für die Vermittlung einer Finanzierung zusätzliche Gebühren. - **Vergleichsmöglichkeiten:** Du bekommst oft nur eine begrenzte Auswahl an Finanzierungsangeboten. **Empfehlung:** Es ist sinnvoll, die vom Makler angebotene Finanzierung mit anderen Angeboten (z.B. von deiner Hausbank, Online-Vergleichsportalen oder unabhängigen Finanzierungsberatern) zu vergleichen. So stellst du sicher, dass du die besten Konditionen erhältst. **Fazit:** Eine Finanzierung über den Makler kann praktisch sein, ist aber nicht immer die günstigste Lösung. Ein Vergleich lohnt sich fast immer. Weitere Informationen findest du z.B. bei [Finanztip](https://www.finanztip.de/immobilienfinanzierung/) oder [Verbraucherzentrale](https://www.verbraucherzentrale.de/wissen/geld-versicherungen/bauen-und-wohnen/immobilienfinanzierung-ueberblick-13213).

Um die Dauer der Rückzahlung (Laufzeit) bei einer jährlichen Tilgung von 3 % zu berechnen, braucht man noch den Zinssatz und die Information, ob es sich um ein Annuitätendarlehen oder ein Tilgungsdarlehen handelt. In Deutschland ist bei Immobilienkrediten meist das Annuitätendarlehen gemeint. **Vereinfachte Faustregel für Annuitätendarlehen:** Bei einem Zinssatz von z % und einer anfänglichen Tilgung von t % ergibt sich die jährliche Rate aus (z % + t %). Die Laufzeit bis zur vollständigen Rückzahlung kann näherungsweise so berechnet werden: **Laufzeit ≈ 1 / Tilgungssatz in Dezimalform** Bei 3 % Tilgung: - 1 / 0,03 = ca. 33,3 Jahre **Wichtige Hinweise:** - Diese Faustregel gilt nur, wenn der Zinssatz sehr niedrig ist oder vernachlässigt wird. - Mit Zinsen verlängert sich die Laufzeit etwas, da ein Teil der Rate für Zinsen verwendet wird. **Beispielrechnung mit 3 % Tilgung und 3 % Zinsen:** - Annuität (jährliche Rate) = 3 % Tilgung + 3 % Zinsen = 6 % der Darlehenssumme pro Jahr - Die tatsächliche Laufzeit beträgt dann etwa 27–28 Jahre. **Fazit:** Mit 3 % Tilgung und einem marktüblichen Zinssatz dauert die vollständige Rückzahlung eines Annuitätendarlehens etwa 27–33 Jahre, je nach Zinshöhe. Je höher der Zinssatz, desto länger dauert es. **Tipp:** Für eine genaue Berechnung empfiehlt sich ein [Tilgungsrechner](https://www.zinsen-berechnen.de/tilgungsrechner.php).